De hypotheekrente gaat ineens rap omhoog. Best schrikken. Saskia zet de gevolgen in verschillende situaties voor je op een rij.
Een vriendin van mij was bezig met haar hypotheek. Nog een paar documenten, en dan was alles rond. Maar toen: hop, de hypotheekrente ging omhoog. Daar was ze niet blij mee. Na wat onderhandelen kreeg ze toch nog het oude tarief. Geluk! Want dat scheelt haar drie tientjes per maand, tel dat maar op over de gehele looptijd. Wat betekent een hogere hypotheekrente voor jou?
Hypotheekrente als je een woning wilt kopen
Een hypotheek is een lening, die je per maand aflost. Daarbovenop komt de rente. Elke maand betaal je dus een deel aflossing en een deel rente. Dit zijn je maandlasten. Hoeveel hypotheek je kunt krijgen, hangt af hoeveel maandlasten je kunt betalen. De bank kijkt hierbij naar je inkomen. Maar ook of je andere schulden moet aflossen, zoals je studieschuld, of je andere verplichtingen hebt, zoals bijvoorbeeld alimentatie betalen.
Een lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Hierdoor kan je hypotheekbedrag omhoog. Je kunt meer lenen. Maar andersom is ook waar. Als de rente stijgt, zullen de nieuwe hypotheeklasten hoger zijn. Bij hetzelfde inkomen kun je dan minder lenen. Wil je een huis kopen? Dan zal je bij een hogere hypotheekrente minder hypotheek kunnen krijgen.
Met koophuis (en voorlopig rente vast)
Wie een hypotheek afsluit, kiest uit een variabele of vaste rente. Een variabele rente stijgt of daalt mee met de marktrente . Gaat de marktrente omhoog, dan stijgt jouw hypotheekrente ook. Dat merk je gelijk. Omdat de rente lange tijd zo laag was, kozen veel mensen voor een vaste rente. Je zet dan je hypotheekrente voor een bepaalde periode vast. Bijvoorbeeld 20 of 30 jaar.
Tijdens deze rentevaste periode verandert je hypotheekrente niet. Heb jij zo’n rentevaste periode? En duurt ie nog wel even? Dan houd je gewoon je afgesproken, lage rente. Je blijft betalen wat je altijd al betaalt. Er verandert niks voor jou, ook al stijgt de rente.
Met koophuis (en aflopende rente periode)
Voor wie de rentevaste periode binnenkort afloopt, kan de hogere hypotheekrente zuur zijn. Je gaat nu een nieuwe afspraak maken met je hypotheekverstrekker. De actuele rente wordt dan jouw nieuwe rentepercentage. Dat deze de laatste tijd flink gestegen is, is jammer. Maar historisch is dit nog altijd een bijzondere lage rente, vergeet dat niet. Jaren geleden was een rente van 4 of 5% heel normaal.
Daar komt verandering in als je rentevaste periode niet nu, maar over een tijdje afloopt. Is dit bijvoorbeeld over een jaar en blijft de rente stijgen? Als je een lage rente te pakken had die nu afloopt, kan het verschil tussen je huidige rentepercentage en de op dat moment geldende rente best groot worden. Houd daar rekening mee, en check op tijd of dat zo is en wat je eraan kunt doen.
Hypotheekrente omhoog, wat kun je doen?
Je mag je rentevaste periode eerder dan gepland verlengen. Er zijn twee opties. De eerste is rentemiddeling. Dit kan niet bij elke hypotheekverstrekker, dus check vooral de mogelijkheden. Wat is rentemiddelen nu precies? Dit betekent dat je je nieuwe rente weer voor een nieuwe rentevaste periode vastlegt. Die rente is een gemiddelde van je oude hypotheekrente en de actuele hypotheekrente. Waarom krijg je niet direct die actuele rente? Omdat dat alleen kan met oversluiten. Bij middelen krijgt de bank de misgelopen rente indirect terug, door een gemiddelde te nemen van die twee rentes. Het kan een win-winsituatie zijn. Jij krijgt een nieuwe, relatief lage rente die voorlopig weer vast staat en zekerheid geeft. De bank krijgt alsnog haar geld.
Oversluiten van je hypotheek kan ook. Wanneer je je hypotheek oversluit, zet je je huidige rentevaste periode stop en stap je over naar een nieuwe rentevaste periode. Of dit voordelig is, dat hangt af van de boete en de actuele rentetarieven. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente. Maar die rente kun je wel weer meefinancieren. Of dit voor jou de beste optie is, kan alleen een hypotheekadviseur je vertellen. Hij heeft inzicht in al je gegevens. Dus ga daar vooral eens praten.
Dit verhaal is ook verschenen als podcast
Volg ons op Spotify en mis niks
