Jaar in, jaar uit daalt de hypotheekrente. Maar die trend gaat een keer omslaan. Een hogere rente staat voor hogere maandlasten. Wat betekent dit voor jou?
Door Saskia
De hypotheekrente is al lange tijd erg laag. We zijn er nu al zo aangewend, dat we weleens vergeten dat de hypotheekrente omhoog kan gaan. En dat heeft gevolgen voor je huidige maandlasten. Of als je een nieuw huis wilt kopen. Een hogere hypotheekrente betekent namelijk dat geld lenen duurder wordt: je betaalt meer rente over je lening.
Toen en nu
Kijken we naar het verloop van de hypotheekrente, dan zien we de rente alsmaar dalen. Tot een paar jaar geleden was een hypotheekrente van 4% heel gewoon. Terwijl de gemiddelde rente voor 10 jaar vast met NHG nu net boven de 1% uitkomt. Een behoorlijk verschil. Niet zo gek dus dat ze in het nieuws blijven herhalen dat we te maken hebben met een historisch lage rente. Toch schroeven al een aantal banken de hypotheekrente beetje bij beetje weer op. De bodem lijkt in zicht en we klimmen weer langzaam omhoog. We gaan heus niet ineens terug naar die 5 of 6%. Een stijging van de rente gaat altijd in kleine stapjes. Maar ook zo’n klein stapje kan al effect hebben op je maandlasten.
Vaste of variabele rente?
Sluit je een hypotheek af? Dan kies je uit een variabele of vaste rente. Ga je voor een vaste rente, dan zet je de rente vast voor een bepaalde periode. Bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. In deze periode verandert de rente dus niet. Je betaalt elke maand dezelfde hypotheekrente. Dit is voordelig als de marktrente stijgt. Jij blijft jouw vaste, lagere rente betalen. Maar daalt de rente in de markt juist? Dan is het niet voordelig, omdat je vastzit aan die hogere, vaste rente. Je kunt dan alleen je hypotheek oversluiten of rentemiddelen. Maar dit betekent meestal ook een boete.
Bij een variabele rente is dat anders. Een variabele rente heet ook wel korte rente. Deze rente is gekoppeld aan de marktrente. Dat wil zeggen, stijgt of daalt de rente in de markt? Dan verandert de variabele rente mee. Jouw hypotheekrente verandert dus tijdens de looptijd. Bijvoorbeeld per maand, kwartaal of half jaar. Je weet dus niet zeker wat je maandlasten precies zijn.
Welke hypotheek heb je?
Gaat de hypotheekrente omhoog of omlaag, dan veranderen je maandlasten. Heb je een hypotheek met een vaste rente? Dan verandert er niet veel. Jij blijft jouw afgesproken vaste rentetarief betalen voor de afgesproken periode. Maar is jouw hypotheekrente variabel of sluit je een nieuwe hypotheek af? Dan betekent een hogere rente ook hogere maandlasten. Dit laten we zien met een voorbeeld voor een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek.
Rente omhoog bij annuïteitenhypotheek
We gaan uit van een hypotheek van €350.000 voor 30 jaar, met een woningwaarde van €450.000 en een gezamenlijk bruto inkomen van €78.000. Na wat rekenwerk met deze tool komen we uit op een bruto maandlast van €1.126 als de hypotheekrente 1% is.
Stijgt de rente naar 2%? Dan betaal je ineens €1.293 per maand. En bij 4% hypotheekrente zijn je bruto maandlasten €1.670. Nog een stapje verder: bij 6% betaal je per maand €1.878.
De annuïteitenhypotheek bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. Als de rente stijgt, verandert de verhouding aflossing/rente. Het deel dat je aan rente betaalt stijgt, en het deel aflossing daalt.
Rente omhoog bij aflossingsvrije hypotheek
We gaan uit van dezelfde cijfers als hierboven. Dus een hypotheek van €350.000 voor 30 jaar, maar dan aflossingsvrij. Dat houdt in dat je per maand alleen rente betaalt, en geen aflossing. Bij 1% hypotheekrente betaal je bruto €293 per maand. Stijgt de rente naar 2, 4 of 5%? Dan zijn je bruto maandlasten €583, €1.167 of €1.458.
Zo zie je maar dat je maandlasten flinke sprongen maakt als de rente omhoog gaat. Bij de annuïteitenhypotheek zo’n €200 per maand. En bij de aflossingsvrije hypotheek gaat het om maar liefst €300 per maand.
Laat je niet gek maken
Ons rekenvoorbeeldje is een grove inschatting. Er spelen natuurlijk wel wat meer factoren mee, zoals de hypotheekrenteaftrek. Waardoor je maandlasten weer wat dalen. Omdat de rentes nu zo laag zijn, is geld lenen bijna gratis. En realiseren we ons minder goed dat het betalen van rente behoorlijk wat geld kan kosten. Maar is het slim om nu je hypotheekrente zo lang mogelijk vast te leggen? Bijvoorbeeld 30 jaar vast? Dat is nog maar de vraag. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hogere rente je betaalt. Waardoor je niet altijd goedkoper uit bent. Zelfs niet als de marktrente stijgt. En daarnaast blijft het toch een beetje gissen of de stijgende trend van de hypotheekrente wel doorzet…
