De hypotheekrente steeg de laatste tijd snel. Daardoor kun je bij hetzelfde inkomen, een minder hoge hypotheek krijgen. Waarom is dat zo? We leggen het uit.
Zo’n twee jaar terug stond de hypotheekrente op het laagste punt ooit. Voor minder dan 1% kon je geld lenen. Dat was fijn als je een huis wilde kopen. En als je toen die lage rente voor een lange tijd hebt vastgezet, ben je daar nu vast heel blij mee. Want voor een nieuwe hypotheek betaal je vandaag de dag flink wat meer rente.
Hypotheekrente flink omhoog
Heel lang ging de rente steeds een beetje verder omlaag. Maar begin vorig jaar sloeg dat om: de hypotheekrente vloog met stappen omhoog. Nu ligt-ie ongeveer tussen de 4% en 5%. Dat is een stuk meer dan die 1%. Je kunt dus zeggen dat geld lenen duurder is geworden. En dat heeft gevolgen voor je maximale hypotheek.
Hogere rente = minder lenen
Te hoge hypotheeklasten zijn voor niemand fijn. Daarom kijkt de bank goed hoeveel jij met jouw inkomen en eventuele andere financiële verplichtingen, zoals een studieschuld, maximaal kunt lenen. Zodat jij elke maand je hypotheek kunt betalen, zonder in de problemen te komen.
Als de hypotheekrente stijgt, houdt de bank daar rekening mee. Want die rente bepaalt voor een groot deel hoeveel jij elke maand aan de bank moet betalen. Dat zit zo:
Bij een lineaire en annuïtaire hypotheek los je elke maand een stukje van je hypotheek af. Dat is de aflossing. Daarnaast betaal je hypotheekrente. Die twee bedragen samen vormen je maandelijkse hypotheeklast.
Moet je meer rente betalen? Dan blijft er binnen je leenruimte minder geld over voor de aflossing. Want je kunt maar een maximaal bedrag aan hypotheeklasten betalen. Die aflossing moet dus omlaag, en dat gebeurt als je minder leent. Daarom valt je maximale hypotheek bij een hogere rente lager uit dan bij een lagere rente.
Even een voorbeeldje
Stel je jaarinkomen is € 50.000, je maximale (annuïteiten)hypotheek is € 250.000 en de hypotheekrente staat op 1%. Dan zijn je bruto maandlasten ongeveer € 800.
Als de hypotheekrente niet 1% maar 4% is, vallen je bruto maandlasten hoger uit. Dan betaal je geen € 800, maar zo’n € 1.195 per maand voor diezelfde hypotheek van € 250.000.
Om op die maandlasten van ongeveer € 800 te blijven, moet de hypotheek omlaag. Bijvoorbeeld naar € 175.000. Dan zijn je maandlasten € 835.
Bij een hogere rente kun je dus minder lenen, als je geen hogere maandlasten wilt of kunt hebben. In ons voorbeeld is dat € 250.000 – € 175.000 = € 75.000 minder.
Een nieuwe of bestaande hypotheek?
Voor een hypotheek klop je aan bij de bank. Die rekent dan uit hoe hoog jouw maximale hypotheek wordt. Bij een hogere hypotheekrente zal dat een lager leenbedrag zijn dan bij een lage rente. Dan kan het dus zijn dat je hypotheek niet hoog genoeg is voor jouw droomhuis.
Maar hoe zit het als je al een hypotheek hebt? Ook dan kan een hogere hypotheekrente gevolgen hebben. Bijvoorbeeld als je een variabele hypotheekrente hebt. Die kan namelijk elke maand wijzigen. Gaat de rente omhoog? Dan betaal je meer rente en vallen je maandlasten hoger uit. Maar als de rente daalt, worden je maandlasten minder.
Als je een vaste hypotheekrente betaalt, is het ook opletten geblazen. De rente kun je voor een bepaalde periode vastzetten, bijvoorbeeld voor tien of twintig jaar. Omdat de rente vast is, gaat-ie in die periode niet omhoog of omlaag. Maar als de rentevaste periode afloopt en je een nieuwe hypotheekrente afspreekt die hoger is, moet je misschien ineens veel meer rente betalen. En gaan je maandlasten omhoog.
| Wist je trouwens dat je soms zelf ook je hypotheekrente kunt verlagen? In dit artikel vertellen we je hoe. |
Staat jouw hypotheekrente de rest van de looptijd vast? Dan hoef je je geen zorgen te maken over een hogere hypotheekrente, want jij blijft je eigen (lagere) hypotheekrente betalen.
Ken je trouwens onze PorteRenee Podcast al? Elke vrijdag gaan Kasper en Renée met elkaar in gesprek over geld. Geen saai gedoe, maar leuke gesprekken over geld. Met veel tips en inspiratie. Beluister hieronder de laatste aflevering. Enne, wil je geen enkele podcast meer missen? Volg ons dan gelijk even!
