Je wilt extra aflossen op je hypotheek. Oke, strak plan. Maar hoe pak je dat het beste aan? En hoe zorg je dat je het maximaal geld bespaart.
Wij begonnen een paar jaar geleden gewoon met aflossen. Je moest toen nog zelf het geld overmaken naar een rekening met een speciale omschrijving erbij, zodat ze aan de andere kant snapten dat het de bedoeling was dat geld af te lossen op onze hypotheek. A lot has changed. Tegenwoordig doe je aflossen gewoon via de online omgeving van je bank. Soms zelfs via iDeal. Wij wisten toen helemaal niet dat je keuzes hebt bij het aflossen. Nu weten we dat wel. En dat maakt het niet altijd makkelijker. Want hoe los je nou het slimst en meest effectief af? In de video geeft Olav, adviseur bij De Hypotheker antwoord op veel van jullie vragen daarover. Ik ga in deze blog iets dieper in op één van die vragen. Namelijk: op welk leningdeel kun je het beste eerst aflossen, als je er meerdere hebt? Veel mensen hebben dat namelijk. Ze hebben bijvoorbeeld een stukje aflossingsvrij, of door een verhuizing meerdere delen met verschillende rentes en looptijden.
Wij hebben tegenwoordig drie delen, allemaal annuïteiten.
= Leningdeel 1 stamt nog uit de tijd van onze eerste hypotheek. Dat is zo’n 60.000 euro en heeft een rente van 1,92%
= Leningdeel 2 is ruim 105.000 euro en heeft een rente van 2,49%
= Leningdeel 3 is nog 38.000 en heeft dezelfde rente.
Wij kiezen ervoor om ons nu te richten op het laatste deel. Dat heeft de hoogste rente en levert dus het meest besparing op door af te lossen. We mogen 20% van de oorspronkelijke koopsom aflossen per leningdeel. Dat is ruim 8.000 euro per jaar bij het derde deel. Dat proberen we ieder jaar te doen en halen we vooralsnog. Dit is een leningdeel dat te behappen is qua grootte. Dat vinden wij een motiverend doel: dit stukje helemaal aflossen. Dat is – zonder boete – dus voor ons binnen 5 jaar mogelijk. Nadat we daar ieder jaar maximaal op hebben afgelost, gaan we verder met het tweede deel, met ook die rente van 2,49%.
Dit is mijn situatie, maar hoe bepaal jij nu op welk jij leningdeel jij het beste eerst kunt aflossen. Dit zijn overwegingen die je kunt maken:
Kiezen voor het leningdeel met de hoogste rente.
Op zich een logische keuze, omdat je hier dus het meeste rente bespaart als je aflost. Over het geld dat je aflost, hoef je nooit meer rente te betalen. Dat levert meer op bij een rente van 3% dan bij 1,8% bijvoorbeeld.
Kiezen voor het leningdeel met de kortste looptijd.
Dit stukje moet als eerste afgelost. Dit kan een reden zijn om daar als eerste mee aan de slag te gaan. Zeker als je nog een deel aflossingsvrij hebt (zie volgende kopje).
Kiezen voor het aflossingsvrije leningdeel.
Als je nog een stukje aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je daar als eerst op aflossen. Nieuwe hypotheken moeten verplicht afgelost worden. De aflossingsvrije hypotheek uit vervlogen tijden niet. Die kun je gewoon nog hebben als je ‘m vroeger hebt afgesloten. Dat bedrag moet tegen het einde van de looptijd wel helemaal afgelost zijn. Daar zul je zelf het initiatief toe moeten nemen. Dat is het hele idee van een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt natuurlijk aan het einde van de looptijd proberen weer een nieuwe hypotheek te krijgen, maar dat hoeft niet altijd te lukken. Adviseur Olav legt dat uit in de eerste video, die je hier vindt.
Kiezen voor het leningdeel waarvan de rente binnenkort afloopt.
Je kiest bij het afsluiten van een hypotheek zelf hoe lang je de rente vast wilt zetten. Bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Wanneer die rente afloopt, kun je een nieuwe rente afsluiten. Het kan dat de rente op dat moment hoger is en je dus meer gaat betalen. Dat kan een reden zijn om een deel waarvan de rente het snelst afloopt, als eerste af te lossen. Nu speelt dit niet echt, want de rente is en blijft (waarschijnlijk) de komende tijd laag.
Dit zijn allemaal overwegingen. Iedere situatie is natuurlijk anders en ik ben geen hypotheekadviseur. Dus als je wilt beginnen met aflossen of je wilt in één klap een groter bedrag aflossen, vraag dan vooral je adviseur eerst even om advies. Hij kan precies voor je uitrekenen welke optie het meeste voordeel oplevert.
In de video zie je Olav, die wél echt hypotheekadviseur is. Hij geeft antwoord op jullie vragen over hoe je het beste en slimste extra aflossen op je hypotheek. Check die video voor nog meer antwoorden.
Los jij al af? Hoe pakken jullie het aan? Ik ben heel benieuwd naar jullie aflos-verhalen. Post ze vooral in de comments.
Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. Omdat ik nu eenmaal niet alles zelf weet. Het artikel is verder voor 100% PorteRenee.
