sparen beleggen

€100 per maand sparen vs €100 beleggen: wat is het verschil over 20 jaar?

Views 174

Stel, je hebt elke maand wat geld over. Hoera! Je twijfelt of je dit zal beleggen of sparen. Wat levert dat op de lange termijn op? We maken de som voor je.

Ik hoorde afgelopen week dat mijn opa – al jaren overleden – vroeger al geld belegde. In losse aandelen. Hij ploos alle financiële katernen van kranten uit en had er echt oog voor, en dat terwijl hij zijn inkomsten verdiende in de bloembollen. Toch iets heel anders. Nu, zo’n 25 jaar na zijn dood, begeef ik me net zoals hij op de beurs. Voor die financiële katernen heb ik geen tijd en eigenlijk ook geen zin. Dus in plaats van losse aandelen, kies ik voor indexbeleggen. Misschien had hij hetzelfde gedaan als dat toen al bestond. Los daarvan begrepen/begrijpen we allebei heel goed dat het handig is om (een deel van) je geld te beleggen op de beurs, om het zo te laten groeien.

Beleggen doe je wat mij betreft pas nadat je consumptieve schulden hebt afgelost en je een goede financiële buffer hebt. Je moet er ook financieel de ruimte voor hebben. Kortom: je belegt met geld dat je over hebt. Dat geld kun je natuurlijk ook sparen, maar het verschil in rendement kan nogal groot zijn. Ik ga je laten zien hoe groot dat is.

We beginnen met sparen

De spaarrente staat nu zo goed als op 0%. Bij een hoog spaarsaldo moet je zelfs betalen om je geld bij de bank te mogen stallen. Nu is dit natuurlijk niet altijd zo. De rente is op dit moment historisch laag. Omdat die rente in de toekomst heus wel weer wat gaat stijgen, reken ik in dit voorbeeld met een rente op je spaargeld van 1% per jaar.

Als je € 100 per maand inlegt en je doet dat 20 jaar lang, met een spaarrente van 1% gemiddeld per jaar, heb je aan het einde van die looptijd op je spaarrekening staan: € 26.556. 

Ik ga er dan vanuit dat je geen belasting over je spaargeld betaalt. Daar ben je onder de huidige regelgeving van vrijgesteld tot een vermogen van in totaal € 50.000 per persoon, en € 100.000 als je samen fiscaal partner bent. 

Beleggen

Stel, je besluit hetzelfde bedrag elke maand te beleggen. We weten natuurlijk niet precies wat het gemiddelde rendement in de toekomst gaat zijn. Daarom laten we het eindbedrag zien bij twee verschillende percentages aan rendement. Namelijk 4% en 8%. Als je over een looptijd van 20 jaar gemiddeld 4% rendement per jaar haalt dan doe je het oké. Het is niet geweldig maar gewoon keurig. Het ligt wat onder de gemiddelden van de laatste decennia, maar we zijn voorzichtig. Als je gemiddeld 8% rendement per jaar scoort, dan doe je het top. Het is echt goed, maar nog altijd niet extreem.

Als je € 100 per maand inlegt en je doet dat 20 jaar lang, met een rendement van 4% gemiddeld per jaar, heb je aan het einde van die looptijd op je beleggingsrekening staan: € 36.503

Als je € 100 per maand inlegt en je doet dat 20 jaar lang, met een rendement van 8% gemiddeld per jaar, heb je aan het einde van die looptijd op je beleggingsrekening staan: € 57.266

Tot slot nog een percentage dat wat meer onderbouwd is. Een percentage uit het verleden. Wij beleggen elke maand in indexfondsen en we doen dat bij Meesman. Een betaalbare, Nederlandse, betrouwbare partij. Het Wereldwijd Totaal fonds waar wij in zitten bestaat nog niet lang genoeg om veel te kunnen zeggen over het rendement ervan maar andere van hun fondsen wel. Sinds de oprichting van Meesman in 2005 behaalde het Meesman indexfonds Aandelen Ontwikkelde Landen  gemiddeld per jaar een rendement van 8,3%. Als je 16 jaar geleden was gestart (dus in 2005) met € 100 per maand inleggen, had je nu (2021) op je beleggingsrekening staan: € 47.406

Dat laatste bedrag is dus geen giswerk, maar gebaseerd op werkelijk behaalde resultaten.
Ook bij deze berekeningen ga ik niet uit van vermogensbelasting. 

Verlies maken op je inleg in goed gespreide indexfondsen wanneer je 20 jaar de tijd hebt om het geld te laten groeien, lijkt me onwaarschijnlijk. De kans is er. Alles kan. Ze zeggen niet voor niets: ‘Beleggen brengt risico’s met zich mee. U kunt (een deel van) uw inleg verliezen.’ En dat is ook zo. Door te spreiden en voor de lange termijn te gaan, kun je die wel flink verkleinen.

De sommen hierboven zijn nu precies waarom ik vaak schrijf over beleggen. En er enthousiast over ben. Door maar door te sparen – zonder doel – tegen amper spaarrente, doe je jezelf tekort. Ik reken nu met 1% rente op sparen, maar op dit moment is die rente zelfs 0%. Terwijl er wel inflatie is. Dat betekent dat je steeds minder koopt voor hetzelfde geld. Brood is duurder dan een paar jaar geleden, net als huizen en studeren. Als je je geld niet investeert, groeit het bedrag niet. Zo wordt het dus steeds minder waard. Gemiddeld 2% per jaar. Dat lijkt misschien niet veel, maar na 5 jaar is wel mooi 10% van de waarde weg. Dat is nogal wat. En je hebt echt te hard gewerkt voor je geld om het te laten verdampen op je spaarrekening. Begin ook niet rücksichtslos met beleggen.

Zorg eerst dat je:

  • Een goede spaarbuffer hebt. Reken op de website van het Nibud uit hoeveel dat in jouw situatie ongeveer moet zijn.
  • Je geen consumptieve schulden meer hebt waar je veel rente over betaalt. Die zou ik dan echt eerst aflossen.
  • En je financieel de ruimte hebt om te gaan beleggen.

Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is voor 100% PorteRenee.

Deel dit artikel gerust op Pinterest!

Dacht je aan iemand tijdens het lezen? Deel dit artikel dan met hem/haar.
Post tags: