Beleggen voor je kinderen: wij vinden het een goed idee. Maar doe je dat op naam van je kind of op je eigen naam?
Door Renée
Ik hoefde er niet lang over na te denken. Beleggen voor onze kids, dat zouden wij op onze naam doen, en niet op die van hen. Mijn man kreeg toen hij 17 jaar was een flink bedrag van zijn vader. Ooit bedoeld voor een studie, maar toen hij op die leeftijd al verslingerd was aan de radio en voor een carrière bij de radio koos, ging het op aan reizen en een talencursus, waaraan hij een vocabulaire van ongeveer drie woorden Spaans heeft overgehouden. Daar had zijn arme vader jarenlang voor ingelegd. Nu is een beetje levenservaring niet weg, maar het geld had beter kunnen worden besteed.
Ik weet niet hoe verantwoordelijk mijn kinderen zijn wanneer ze de bijzondere leeftijd van 18 jaar bereiken en officieel volwassen zijn. De ene jongvolwassene is de andere niet. Waar de één al heel serieus en verstandig met geld om kan gaan, ontregelen hormonen dat hele proces bij de ander. Voor je het weet, is het op aan een auto om een meisje of jongen mee te imponeren. Daar heb ik niet zo lang trouw geld voor ingelegd.
Wij kozen zelf dus voor maandelijks inleggen op een beleggingsrekening bij Meesman op onze eigen naam. Maar die afweging moet je vooral zelf maken. Ze hebben bij Meesman namelijk ook een speciale kinderbeleggingsrekening, op naam van je kind. De keuze is aan jou.
We zetten de voor- en nadelen van beide opties voor je op een rij. Zodat je zelf kunt beslissen.
Beleggen op naam van je kind
Wanneer je belegt op de naam van je kind, krijgt je kind zeggenschap over de beleggingsrekening zodra hij of zij 18 jaar wordt. Tot die tijd beheer jij en/of je partner het geld van je kind. Je mag dat vermogen dus ook niet opnemen om zelf uit te geven. Vanaf de 18e verjaardag heb jij niets meer te zeggen over wat er met het geld gebeurt. Je zoon of dochter kan besluiten de beleggingen (deels) te verkopen. Hij of zij kan ook besluiten alles te laten staan.
Het geld dat je bij elkaar belegt voor je kind, wordt tot zijn/haar 18e verjaardag door de Belastingdienst bij jouw vermogen geteld. De Belastingdienst telt het dus ook mee bij het bepalen van jouw totale vermogen en of je daar eventueel vermogensbelasting over moet betalen. Dit is trouwens niet anders dan wanneer je op je eigen naam belegt.
De Belastingdienst ziet de inleg die je doet op de beleggingsrekening op naam van je kind als een schenking. Ouders mogen (in 2021) samen €6.604 belastingvrij schenken aan een kind. Grootouders mogen €3.244 belastingvrij schenken aan een kleinkind in 2021. Door jaarlijks steeds een beetje te schenken op de beleggingsrekening, voorkom je dus dat er later schenk- en erfbelasting betaald moet worden.
Beleggen op naam van je kind heeft voordelen wanneer het leven anders loopt dan je hoopt. Stel dat je komt te overlijden voordat je kind 18 wordt, dan is dit geld volledig van hem of haar. Het staat al op zijn/haar naam. Je kind hoeft dan ook geen erfbelasting te betalen. Heb je een eigen bedrijf en ben je persoonlijk aansprakelijk bij schulden? Dan staat het geld in beleggingen voor je kinderen veilig, want het is officieel hun vermogen. Op naam van je kind beleggen, beschermt het geld dus in deze situaties.
Meesman maakte een pagina over beleggen voor je kind. Hierin vind je nog veel meer uitleg over beleggen voor je kind. Deze kun je hier vinden.
Beleggen voor je kind op jouw eigen naam
Je kunt er ook voor kiezen om te beleggen op je eigen naam, met als doel dat geld aan je kind te schenken wanneer hij/zij volwassen is. Voordeel hiervan is dat je zelf kunt bepalen wanneer het moment daar is om te schenken. Je kunt een inschatting maken van wanneer je kind er klaar voor is. Je kunt het potje ook zelf blijven beheren en er bijvoorbeeld collegegeld, startkapitaal voor een eigen bedrijf of de studentenkamer van betalen. De beleggingen zijn en blijven van jou, je hebt dus volledig zeggenschap. Pas wanneer jij besluit het geld te schenken, verandert dat.
Op het moment dat je het geld schenkt aan je kind, betaal je over het gehele bedrag (inclusief gemaakt rendement) schenkbelasting. Dat gebeurt natuurlijk pas op het moment dat je het geld ook daadwerkelijk schenkt. Je kunt het schenken verdelen over meerdere jaren, om onder de vrijstelling te blijven (€6.604 belastingvrij in 2021) en schenkbelasting te voorkomen. Wel zo fijn, natuurlijk. Ook kun je gebruik maken van grotere vrijstellingen voor bijvoorbeeld een dure studie of de aankoop van een eigen woning. Als het leven toch anders loopt dan voorzien, ben je ook vrij om het geld toch niet te schenken. Of om het bijvoorbeeld op een andere manier te besteden, mocht dat nodig zijn. Het geld blijft tot het moment van schenken namelijk van jou.
Ook wanneer je op eigen naam belegt voor je kinderen, wordt het geld dat in de beleggingen zit bij je vermogen opgeteld. Het wordt dus meegenomen bij het bepalen of je vermogensbelasting moet betalen.
Nadeel van beleggen op eigen naam: als je persoonlijk failliet gaat, of bijvoorbeeld als zzp’er grote schulden maakt, kan het belegde geld gebruikt worden om de schulden mee af te betalen. Wanneer je op naam van je kind belegt, kan dat niet. Je hebt de inleg namelijk al geschonken.
Als je het geld nog niet geschonken hebt wanneer je overlijdt, gaat dat geld niet automatisch naar het kind waar het voor bedoeld was. Tenzij je dat bij de notaris zo hebt vastgelegd natuurlijk. Zo niet, dan belandt het bij de rest van je vermogen dat verdeeld moet worden. Het kan zijn dat de erfgenamen dan erfbelasting over hun erfenis moeten betalen.
Wat te kiezen?
Beleggen op eigen naam of op naam van je kind: beide hebben voor- en nadelen. De kunst is om uit te zoeken welke argumenten voor jou het zwaarst wegen. En om een keuze te maken die het beste past bij jouw situatie. Of je het nu op naam van je kind of op je eigen naam doet: wij geloven dat goed gespreid en structureel inleggen op een beleggingsrekening bij een betrouwbare partij altijd een goed idee is.
Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is 100% PorteRenee.
Dit artikel bevat niet voldoende informatie om een weloverwogen beleggingsbeslissing te nemen. Lees daarvoor bijvoorbeeld ook het Essentiële-informatiedocument (Eid) van een beleggingsfonds.
