We horen al jaren de meest vreselijke verhalen over de aflossingsvrije hypotheek. Brengt die hypotheekvorm je altijd in de problemen? Renée zocht het uit.

Wist je dat wij ook een deel aflossingsvrije hypotheek hebben? Zo’n €130.000. Het is het leningsdeel waar we pas als allerlaatste op gaan aflossen. De rente is superlaag (hoera!) en zonder verplichte aflossing levert dit hypotheekdeel wel heel lage maandlasten op. We betalen voor dit deel zo’n €185 per maand.
De aflossingsvrije hypotheek is populair vanwege die lage maandlasten, maar hij heeft de laatste jaren nogal een negatief imago gekregen. Want, zo was de boodschap, die aflossingsvrije hypotheek kan je ook flink in de problemen brengen.

Hoe zit dat nou met die aflossingsvrije hypotheek?

Het idee van een aflossingsvrije hypotheek is dat je lasten laag blijven. Je betaalt alleen maar rente en geen aflossing en dat scheelt natuurlijk flink in je maandlasten. Maar na 30 jaar, wanneer je hypotheek doorgaans afloopt, moet in principe het geleende geld wel terug betaald worden aan de bank. De naam ‘aflossingsvrij’ is dus wat verwarrend. Je bent niet verplicht af te lossen, maar je moet ‘m uiteindelijk wel aflossen.

Zeker wanneer je een volledig of grotendeels aflossingsvrije hypotheek hebt, kan het voor problemen zorgen wanneer je niet aflost. Na die 30 jaar waarin je hypotheek loopt, wil de bank het geld terug zien.

Heb je dat geld niet?

Dan zijn er een paar mogelijkheden:

• Je neemt een nieuwe hypotheek
  Dat klinkt logisch en simpel, maar dat is het niet altijd. Stel dat je ouder bent en je bent al met pensioen. Dan kun je niet altijd meer een hypotheek krijgen. Misschien is je inkomen gedaald? Je bent ziek geworden? Of je werkt pas net als ZZP’er. De bank toetst in die situatie jouw inkomen en situatie opnieuw, net als toen je het huis kocht. Regels zijn inmiddels veranderd en je mag nog maar 50% van je hypotheek aflossingsvrij hebben. Misschien is dat percentage tegen die tijd nog lager. Dus zelfs áls je de hypotheek kunt krijgen, zullen je lasten flink omhoog gaan.
  
• Je verkoopt je huis
  En met de opbrengst daarvan los je je hypotheek af. Waarschijnlijk is je huis wel meer waard geworden dan toen je deze kocht. Al kan een economische crisis natuurlijk altijd roet in het eten gooien. Maar stel dat je met de opbrengst je hypotheek af kunt lossen. Wat dan? Waar ga je dan wonen? Iets om over na te denken…

Bye bye hypotheekrenteaftrek

Dan is er nog iets waar je bij stil moet staan: je hebt maar 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Daarna niet meer. Als jouw hypotheek na 30 jaar afloopt en je kunt je huis opnieuw financieren, heb je sowieso geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Ook niet als je dat ervoor wel had. Dat betekent dus dat je de rente die je betaalt over je hypotheek, niet meer van je inkomen mag aftrekken. Zo kunnen je maandlasten flink stijgen.

• Een probleem ja of nee?

Kortom: is een aflossingsvrije hypotheek altijd een probleem? Nee, dat hoeft het niet te zijn. Als jij gewoon aflost of spaargeld hebt om dat tegen het einde van de looptijd te doen, dan is er geen enkel probleem. Nooit wat aflossen? Dan loop je tegen het einde van de looptijd van je hypotheek bepaalde risico’s. Die lees je hierboven. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Laat dan een adviseur eens meekijken. En denk samen alvast na over de toekomst.

Tot slot vind ik dat degene die de naam aflossingsvrije hypotheek ooit bedacht, daar met terugwerkende kracht voor gestraft moet worden. Het is verwarrend en roept het gevoel op dat deze hypotheek niet afgelost hoeft te worden. Beter had het rentehypotheek geheten bijvoorbeeld, omdat je alleen rente betaalt. De aflossingsvrije hypotheek levert niet alleen lage lasten op, maar ook risico’s. Verplicht aflossen is misschien niet altijd leuk, maar voorkomt wel eventuele financiële problemen.